обновлено: 15:18, 19 января 2024
Общество
Как научиться считать деньги. И завести, наконец, заначку
Есть очень печальная статистика. Больше половины россиян (56%) не имеют никаких сбережений. Это данные ВЦИОМ за 2022 год. За прошлый год вряд ли что-то сильно изменилось к лучшему. Особенно с такой инфляцией. А заначка сейчас нужна как никогда. Сегодня поговорим, как ее создать и не растерять.
Время для чтения ~ 7 минут
Куда уходят деньги
В первую очередь, нужно понять, куда уходят деньги. И можно ли их тратить с большей эффективностью. Наличие заначки — это далеко не всегда про высокие доходы, это скорее про разумные траты.
Чтобы привести финансы в порядок, начать лучше всего с составления семейного бюджета. То есть, вам понадобится посчитать — какие доходы и расходы есть в вашей семье и из чего они состоят. Делать это можно по-разному. С помощью ручки и тетрадки, таблички в Excel, или через какое-нибудь мобильное приложение (Easyfinance, Coinkeeper и т.п.). Мне удобен последний вариант. Пользуюсь им уже лет 10.
Итак, для начала запишите свои доходы. С их учетом обычно проблем не возникает. Мало у кого есть множественные источники заработка. Обычно это одно-два поступления в месяц. С расходами чуть сложнее. Их можно условно разделить на две категории.
Первая — обязательные платежи. Здесь коммуналка, налоги, выплаты по кредитам, оплата проезда и расходы на питание. Вторые — необязательные. Это развлечения, путешествия, хобби, походы по кафе и ресторанам, покупки различных гаджетов.
Вести бюджет можно каждый день, а можно раз в неделю. Если обычно расплачиваетесь в магазинах картой, то проблем с внесением расходов в табличку возникнуть не должно.
Два-три месяца нужно вести учет более-менее скрупулезно. Это позволит понять реальную картину. Например, на какие не очень-то обязательные вещи вы тратите слишком много денег. Обычно в этот момент у многих раскрываются глаза. Ведь, казалось бы, очень мелкие, но частые траты могут вести к большим расходам по итогам месяца. И это плавно приведет нас к следующему шагу — постепенному сокращению этих расходов.
Что выбрать: жесткую экономию или бюджетирование
Экономия может быть разной. Например, жесткие ограничения. Когда все расходы урезаются практически до нуля. И все ради того, чтобы отложить как можно больше денег. Такой подход имеет право на жизнь. Особенно если деньги вам нужны на какую-то очень важную и срочную цель (об этом ниже). Правда, долго жить в режиме жесткой экономии не получится. Это как с диетой — чем больше отказываешь своему организму во вкусной еде, тем выше риск в какой-то момент сорваться. Так же и с жесткой экономией. В какой-то момент можно не выдержать и потратить все накопленные деньги на ерунду.
Мне больше нравится мягкий подход — без резкого отказа от тех или иных приятных привычек и расходов. В этом случае больше подойдет «бюджетирование». То есть, выделение определенных сумм на конкретные расходы. Допустим, вы увидели, что много тратите на кафе и рестораны. Тогда можно ограничить бюджет на их посещения и не вылезать за его рамки в течение месяца. То же самое можно проделать и с остальными статьями семейного бюджета.
«Заплати сначала себе». Как начать откладывать деньги в НЗ
Есть еще более простой, но эффективный способ начать экономить. Золотое правило финансовых советников — «заплати сначала себе». Его смысл — сразу после получения зарплаты нужно перевести часть денег на накопительный счет в банке. Или на вклад. Или в тумбочку. То есть, в то место, где у вас будет складироваться заначка. Но сколько именно откладывать? Тут полная свобода действий. Все зависит от доходов и расходов. Можно экономить хоть 5%, хоть 95%. Но есть эталонная цифра — 10%. Многие исследования доказывают, что такую долю от доходов может легко отложить абсолютно любой человек. И при этом не потерять в качестве жизни.
Буквально это выглядит так. Получили честно заработанные 50 или 100 тысяч рублей. Зашли в онлайн-банк, тут же перевели 10% на пополняемый вклад. Оставшуюся сумму можно тратить на свое усмотрение. А заначку — не трогать! Она тот самый НЗ — неприкосновенный запас, который можно использовать только в случае форс-мажора.
Фундамент личных финансов
В идеале в заначке должно лежать не меньше трех месячных расходов семьи. То есть, если на жизнь вам нужно 100 тысяч рублей в месяц, тогда нужно держать в кубышке не меньше 300 тысяч рублей. А лучше — больше. А в неспокойные времена желательно иметь в запасе хотя бы полугодовой запас свободных средств. В нашем примере это 600 тысяч рублей.
Финансовая подушка безопасности — фундамент семейного бюджета. Поэтому ее лучше размещать в самых надежных инструментах — на банковских вкладах. А чтобы иметь хотя бы частичный доступ к средствам, свободные деньги стоит разместить на разные сроки. Допустим, разбить всю сумму на четыре равные части. Открыть три вклада — на три месяца, на полгода и год. А также накопительный счет, откуда снять деньги можно будет в любой момент.
От заначки к инвестированию
Освоив эти простые шаги и научившись откладывать, вы сможете в дальнейшем перейти на следующие этапы и освоить другие возможности. Не просто копить, а инвестировать свои деньги. И получать с них дополнительный доход. Например, от инвестиций в ценные бумаги. Об этом напишем в одной из следующих статей.
